【2025年版】後悔しない住宅ローンの選び方

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2025年版・住宅ローン金利はどう動く？ ― 変動 vs. 固定を徹底比較

家づくりを考え始めると、まず気になるのは「毎月いくら払うことになるの？」というお金の話。とくに 2025 年はニュースで『金利が上がるかも』という言葉をよく耳にします。今回は、変動金利と固定金利の違いと、どなたでもすぐに判断できるチェックポイントを紹介します。

ピアスタイルでは、自然素材の家づくりと同じくらい、資金計画でいかに安心できるかを大切にしています。記事を読んで「なるほど、私たちはどちらかと言うとこっちかな」と思えたら、ぜひ無料相談をご活用ください。

数字だけ見ると「変動のほうが断然安いじゃない！」と感じるかもしれません。ただし固定は 35 年間ずっと同じ返済額、変動は半年ごとに金利が見直される点が大きな違いです。まずはこの基本を押さえておきましょう。

ここでは 4,000 万円を 35 年で借りる ケースを例にシミュレーションしてみます。

差額は毎月約 2 万 3,000 円、年間で約 27 万円。家計簿に置き換えると、スマホ 2 回線分＋週末の外食費がまるまる浮くイメージです。ただし変動は将来の金利上昇でこの差が縮まる可能性があります。

ワンポイント
上記の数字はあくまで目安です。実際の金利は金融機関やキャンペーンによって変わりますので、事前審査でご自身の金利を確認しましょう。事前審査前のご相談も承っておりますのでお気軽にどうぞ！

次の 4 つの質問に ○× で答えてみてください。○ が 3 つ以上なら変動寄り、2 つ以下なら固定寄りが目安です。

もし ○ が 2 つで迷う場合は、変動と固定を半分ずつ借りる ミックスローン も検討できます。

「最初は変動でスタートして、金利が上がったら固定に乗り換える」合わせ技を ハイブリッド戦略 と呼びます。次の表は代表的なシミュレーション例です。

年次	金利タイプ	残高	金利	年間返済額	コメント
0〜5年	変動	4,000万円	0.7％ → 1.2％	129万円 → 149万円	5回の利上げを想定
6年目	借換え（固定）	3,500万円	1.6％	149万円	手数料込
7〜35年	固定	3,300万円	1.6％	145万円	金利変動なし